بانک مرکزی قانونی را برای تشدید وام با نرخ سود متغیر تنظیم کرده است

بانک مرکزی پیشنهاد کرده است که امکان گرفتن وام با نرخ سود متغیر برای دوره های خیلی کوتاه و طولانی برای شهروندان کاملاً بسته شود. برای بانک ها نیز ممکن است محدودیت هایی در افزایش حداکثر نرخ بهره یا مدت زمان چنین وامی وجود داشته باشد.

بانک روسیه پیشنهاد منع صدور انواع خاصی از وامها را به افراد دارای نرخ بهره شناور پیشنهاد داده است: اینها وامهایی برای مدت حداکثر یک یا چند سال و همچنین کارتهای اعتباری با نرخ بهره ثابت است. این محدودیت ها در لایحه تهیه شده توسط بانک مرکزی از طرف رئیس جمهور ذکر شده است (RBC آن را دارد). این سند اکنون با بازار در حال بحث است و صحت آن توسط سه شرکت کننده در بحث تأیید شده است. یک نماینده بانک روسیه به RBC گفت که گزینه های احتمالی برای تنظیم وام های با نرخ شناور واقعاً در حال بحث است ، اما هنوز تصمیم نهایی گرفته نشده است.

در ماه مارس ، ولادیمیر پوتین به بانک مرکزی و دولت دستور داد تدابیری را تا 15 ژوئیه برای کاهش خطرات وام گیرندگان در افزایش نرخ بهره شناور وام ها تدوین کنند. در همان زمان ، تنظیم کننده گزارشی منتشر کرد که در آن شش گزینه برای محدودیت تا ممنوعیت کامل این وام ها شرح داده شده است (پی دی اف.) در روسیه ، وام هایی با نرخ بهره متغیر عملاً اعطا نمی شوند ، به عنوان مثال ، در سبد وام های رهنی تنها 0.1٪ از حجم کل را نشان می دهند. با این حال ، بانک مرکزی به برنامه های بانک ها برای تولید چنین محصولاتی و خطرات احتمالی برای وام گیرندگان اشاره کرد.

به شرح زیر از این لایحه ، اصلاحاتی در قوانین “در مورد بانک مرکزی” ، “در مورد وام های مصرفی” و “در مورد تاریخ اعتبار” اعمال خواهد شد. علاوه بر ممنوعیت ارائه وام با نرخ سود متغیر برای دوره های خاص ، تنظیم کننده همچنین پیشنهاد می کند پارامترهای این وام ها را محدود کند.

• حداکثر نرخ شناور مجاز را وارد کنید. در حالی که توافق نامه در حال اجرا است ، بانک نمی تواند آن را بیش از 2 درصد افزایش دهد. از اصل
• مدت “تمدید” احتمالی وام را تعیین کنید. با افزایش نرخ بهره شناور وام ، طلبکاران ممکن است از مشتری بخواهند مدت قرارداد را نگه دارد تا مبلغ پرداختی را حفظ کند. بانک مرکزی معتقد است که دوره تمدید نباید بیش از سه سال باشد.

همانطور که در یادداشت توضیحی این لایحه ذکر شد ، وام های بلند مدت نسبت به تغییر در چنین پارامترهایی بسیار حساس هستند: «به عنوان مثال ، اگر نرخ سود وام 15 ساله از 7 به 9 درصد تغییر کند ، پرداخت ماهانه با 13٪ و مبلغ اضافه پرداخت کل وام 34٪ افزایش می یابد “…

بانک روسیه همچنین قصد دارد آگاهی وام گیرندگان را افزایش دهد. فرض بر این است که بانک ها باید در وب سایت های خود اطلاعاتی را در مورد چگونگی افزایش هزینه های مشتری پس از تنظیم نرخ بهره ارائه دهند. وام دهنده باید 15 روز قبل از وقوع تغییر نرخ بهره را به وام گیرنده اطلاع دهد ، یک برنامه پرداخت جدید و اطلاعاتی در مورد قیمت کامل وام ارائه دهد. بعلاوه ، بانک مرکزی پیشنهاد می کند اطلاعات نرخ بهره مربوط به هر قرارداد وام را به دفاتر اعتباری منتقل کند تا سایر بانکها و صندوق های بین المللی پول بتوانند تغییر در بار پرداخت های وام گیرنده را مشاهده کنند.

بانک روسیه انتظار دارد اختیارات خود را برای تنظیم وام های با نرخ شناور گسترش دهد. پیشنهاد می کند هیئت مدیره بانک مرکزی با حق تعیین حداکثر سهم مجاز این وام ها در رابطه با کل نمونه کارها وام بانک و دوره ای که محدودیت هایی برای آن اعمال می شود ، مجاز باشد. این یادداشت در صورت ضروری بودن حجم وام های صادر شده با نرخ سود متغیر “با ریسک های سیستمی برای ثبات مالی سیستم بانکی همراه خواهد بود” لازم است. پیش بینی می شود بیشتر این اصلاحات از اول ژانویه 2022 اعمال شود.

میخائیل دورونکین ، مدیرعامل آژانس رتبه بندی NKR می گوید: محدودیت های پیشنهادی برای رشد نرخ بهره یا مدت وام کاملاً مناسب است: “افزایش نرخ بهره به میزان 2 واحد ، به طور معمول ، به وام گیرنده اجازه می دهد تا خدمات وام را ادامه دهید ، مشروط بر اینکه بار بدهی در وام کم یا متوسط ​​باشد. محدودیت تمدید همچنین به طور موثر توانایی وام دهندگان برای تعیین محدوده نرخ بهره شناور را محدود می کند. “

یوگنی کارکاوس ، وکیل حقوقی Forward خاطرنشان می کند که ممکن است برای وام گیرندگان مهم باشد که بانک هر چند وقت یکبار می تواند نرخ بهره را تغییر دهد یا اینکه می توان بلافاصله نرخ بهره را به حداکثر رساند. “عدم تنظیم مقررات قانونی شرایطی را ایجاد می کند که در آن دادگاه ها اقدامات بانک ها را از نظر اصول قانون و حسن نیت ارزیابی می کنند. پیش بینی نتیجه چنین ارزیابی همیشه امکان پذیر نیست “، کارکاوس گفت.

میخائیل ماتوونیکف ، تحلیلگر ارشد Sberbank ، گفت: برخی از پارامترهای محدودکننده ای که بانک مرکزی در نظر گرفته است ، وام های با نرخ شناور را برای بانک ها یا وام گیرندگان غیر جالب می کند. “به عنوان مثال ، محدودیت در تمدید مدت وام حداکثر تا سه سال. واقعیت این است که تغییر در مدت وام از 17 به 20 سال با تغییر در نرخ بهره مطابقت دارد ، به عنوان مثال از 7 به 8٪ – با چنین حاشیه کمی برای حرکت نرخ بهره ، بانک قادر نخواهد بود برای ارائه نرخ بهره شناور به مشتری. به طور قابل توجهی پایین تر از وام با نرخ ثابت. صدور وام با نرخ بهره شناور یک پیشرفت عالی در فناوری اطلاعات ، تغییر در سیستم فروش است و اگر صدور این محصول ناچیز باشد ، نباید شروع شود “، توضیح می دهد ماتوونیکف ، با اشاره به اینکه هیچ چیز سمی در این وام ها وجود ندارد. Sberbank از جمله بازیکنانی بود که وام مسکن را با نرخ بهره شناور در نظر گرفت. این کارشناس در پایان گفت: “هنوز هیچ کالایی به این ترتیب وجود ندارد ، اما هرچه میزان اعتبار آن از قبل بیشتر باشد ، به طور کلی کمتر به نظر می رسد.”

پاول پسنیتسین ، معاون رئیس بانک دیسکاوری موافقت می کند که محدودیت ها گسترده تر است. به گفته وی ، حد افزایش نرخ بهره باید در سطح 3 درصد باشد “، بنابراین بیشتر پس اندازهای احتمالی ناشی از استفاده از نرخ بهره شناور در وام در مقایسه با نرخ بهره ثابت باید به وام گیرندگان اختصاص یابد. ” وی همچنین فکر می کند که تمدید توافق نامه برای بیش از سه سال “این تعهد را به وام گیرنده می دهد که با افزایش در پرداخت ماهانه موافقت کند”.

این تغییرات تا حدی با این گزینه های نظارتی ، که قبلاً توسط بانک روسیه اعلام شده و توسط فعالان بازار تأیید شده بود ، همپوشانی دارد. به ویژه ، انجمن بانک های روسیه (ADB) با معرفی اصطلاحات محدودیت موافقت کرده است – مقادیر محدود برای رشد نرخ بهره یا مدت وام.

سخنگوی بانک به RBC گفت: VTB از محدودیت های اضافی در نرخ بهره شناور پشتیبانی می کند: “برای مصرف کننده انبوه ، چنین شرایطی می تواند مشکلاتی در خدمات ایجاد کند ، به ویژه هنگامی که نرخ بهره افزایش می یابد.” با این حال ، این بانک با محدودیت های کمی کمی در این نوع وام و تعیین سقف های مشخص مخالف است. طبق گفته VTB ، شاخص بار بدهی که بر اساس حداکثر نرخ بهره محاسبه می شود ، می تواند ابزاری باشد که تضمین می کند بدهی وام گیرنده حفظ می شود.

اولگ ایوانف ، رئیس کمیته محصولات بانکداری سرمایه گذاری ADB ، خاطرنشان می کند که ممنوعیت جزئی وام های مدت دار به طور جدی بازار را مختل نمی کند. اما ، وی گفت ، بانک ها علاقه مند به رویکرد انعطاف پذیرتری برای تعیین محدودیت ها هستند.

“بسیار منطقی تر خواهد بود اگر محدودیت های فوقانی در قانون ، بلکه توسط مقررات بانک مرکزی تعیین نشود ، بسته به دسته وام. زیرا برای وام رهنی 2 درصد. – این حدود یک چهارم نرخ فعلی است ، و برای افراد ناامن – بسیار کمتر. از نظر بانک ها ، یک داستان حتی منطقی تر ، تعیین محدودیت برای افزایش نرخ بهره نیست ، بلکه وادار کردن بانک ها به فوریت حداکثر نرخ سود در هنگام انعقاد قرارداد به وام گیرنده است. به بانک بیایید ، آنها به شما می گویند که نرخ بهره وام کلیدی خواهد بود به علاوه چند امتیاز ، اما نه بیشتر از 25. وام گیرنده فوراً فکر خواهد کرد ، یک وام گیرنده عادی هوشیار خواهد شد. “

واسیلی زابلوکی ، رئیس انجمن ملی ملی مالی (NFA) ، که در بحث تغییرات نیز نقش دارد ، موافقت می کند که هر محدودیتی محدودیت است ، اما بازار آماده بحث در مورد این موضوع است. وی گفت: درخواست وام با نرخ شناور از ابتکارات بانک هایی است که می خواهند محصول را ارزان تر و سودآورتر برای مصرف کننده کنند. وی افزود: “اگر بانك ها متوجه شوند كه می توانند با محدودیت خاصی از خطرات جلوگیری كنند ، این محصول مورد تقاضا قرار خواهد گرفت. در این مرحله ، اندازه سقف مهم است تا وام به ابزاری با نرخ سود شبه شناور تبدیل نشود ، یعنی. Zablotskiy توضیح می دهد.

RBC درخواستی را به بانکهای بزرگ ارسال كرد كه بیشتر آنها به سوالات پاسخ ندادند یا از اظهار نظر خودداری كردند.